南非：范式转变——南非支付的未来

时间： 2024年10月3日                                来源：南非中央银行

原文链接：https://www.bis.org/review/r241007k.pdf

南非曾是全球支付领域的领军者。例如，2006 年，我们率先采用了世界上第一批快速支付系统之一——实时清算。2019 年，我们引入了 DebiCheck 系统来验证借记订单，这也是世界首创。但前沿领域一直在变化。正如我们的《2025 愿景》战略文件所述，支付系统的结构性变化正在进行中，因此，保持领先于这些趋势对于南非的竞争力至关重要。这也是我们可以为金融包容性和增长做出真正贡献的领域。

通常情况下，我需要解释的是南非储备银行（SARB）通过提供价格和金融稳定来支持包容性增长的主要贡献，我们需要继续我们正在做的事情，而不是进行激进的变革。

但在支付领域情况并非如此。在批发支付方面——即银行间通常的大额支付——你可能会说我们需要继续我们正在做的事情，并进行一些增量改进，例如采用ISO 20022标准。但在零售领域，正在进行一场范式转变，这充满了希望，但也充满了挑战——尤其是落后于我们同行的危险。

这让我想到了现在，以及现金的问题。

我们现在可以用我们的手机甚至智能手表进行支付，这令人兴奋。但正如我们的支付调查所提醒我们的，对大多数南非人来说，现金仍然是王者。人们认为它使用方便，并且是可用的最便宜的支付选项。

在我们的调查中，它是最常用的支付方式。无卡支付在列表中排在后面。

我对我们的现金感到自豪——毕竟，我的签名在我们的钞票上。它是信任的象征，让公众成员获得中央银行货币的使用权——这是我们资产负债表上的负债。但正如我们几个月前发布的《数字支付路线图》中所指出的，南非人对现金的依赖过度。尽管大多数南非人现在都有银行账户，但许多人仍然在钱存入账户后立即全部取出。这意味着错过了数字交易的安全性和便利性。

事实上，现金的效率并不高。无论是寻找自动取款机（ATM）、提供正确的零钱、处理运输物流和安全问题，还是在促进支付创新方面，现金都比数字支付有更多的限制。还有证据表明，现金通过使管理家庭财务（包括儿童抚养补助金）变得更加困难，从而削弱了女性的权力。对现金的过度依赖对社会来说并不是最佳选择。

话虽如此，变化正在发生。

几年来，我们见证了对纸币和硬币的总需求几乎没有增长或根本没有增长。去年，纸币和硬币的使用量下降了0.8%，这是自1960年以来记录中最大的降幅。从历史上看，现金增长大体上跟随名义国内生产总值（GDP）的增长，但这一趋势在COVID-19之后被打破了。如果现金的增长速度还像过去十年那样快，我们现在的流通中的纸币和硬币将会多出大约600亿兰特。这种“失踪的钱”显示了支付格局正在发生变化。现金可能仍然是王者，但王冠正在松动。