原文链接：https://www.bis.org/review/r211228c.pdf

时间：2021年12月9日        机构：北马其顿中央银行

已经持续多年的消费者支付行为的数字化已因新冠疫情而加速。在全球范围内，去年现金支付下降了16%，而非现金交易数量增加了 6%。新冠疫情特别加速了向实时/即时支付的转变，增长了 40%。改变支付习惯的主要原因包括电子支付的便利性增加，例如对非接触式支付金额的限制增加，纸币感染风险的感知，政府建议减少使用现金，以及更多在销售点难以获得现金并且接受现金的程度较低。这种支付趋势不太可能逆转。近 90% 的受访者表示，一旦新冠疫情结束，他们将继续减少使用现金。

       在我们国家也可以观察到类似的支付习惯趋势。消费者对使用卡等无现金工具表现出强烈的偏好。例如，去年在虚拟销售点发起的支付交易数量翻了一番，今年继续以两位数的速度增长。此外，非接触式卡支付量在 2020 年增长了约 50%，并且这一趋势今年仍在继续。

中央银行也感受到了压力。为了应对消费者支付偏好的变化、进一步提高支付效率的需要以及 COVID-19 造成的破坏，人们对中央银行数字货币 (CBDC) 的兴趣也有所增加。事实上，去年是巴哈马首个“活”数字货币的推出。 BIS 最近对中央银行的一项调查4 发现，86% 的中央银行正在积极研究 CBDC 的潜力，60% 正在试验该技术，14% 已经在部署试点项目。旨在与现金等价的中央银行数字货币可以进一步增加消费者在数字支付方面的选择、竞争和可及性，从而支持金融包容性并使跨境支付更快、更便宜。此外，一些中央银行将在广泛使用加密资产（由私人实体发行）的情况下维护货币主权。

        然而，中央银行也在探索数字货币可能产生的副作用。例如，金融脱媒的风险，家庭和企业可以选择在商业银行或中央银行开立账户，或者在遇到困境时增加运行风险。因此，数字货币满足公众需求、包含可能的风险并确保支付环境保持竞争力至关重要。

作为中央银行，我们如何应对支付领域不断变化的挑战？ 两年前，我们成立了创新中心，以促进、鼓励和支持金融创新。我们发现这个沟通渠道对金融科技和国家银行都非常有用。我们帮助新参与者更好地了解现有法规，反过来，他们也帮助我们发现潜在的监管漏洞。此外，去年我们进行了一项调查，以了解金融科技行业的发展，并评估创新的机会和障碍。调查结果表明，约 90% 的受访者意识到金融服务数字化带来的好处，约 70% 的受访者投资于数字化转型，尤其是支付服务，而监管和市场规模似乎是两个主要障碍加快金融科技发展。监管壁垒主要涉及数据保护、洗钱和支付系统领域。后者将通过新的支付服务和支付系统法来解决，该法将欧洲支付领域的法规（包括 PSD2）转换为新的法规。该调查已成为准备明年年初通过的第一个国家金融科技战略的基点。我们预计新的监管框架以及更广泛的战略实施将为马其顿支付行业带来新的“由内而外”的变化。